“體檢查出結節，想買重疾險，要么直接被拒保，要么被除外承保或者加費承保。”這是許多亞健康人群在投保重疾險時共同面臨的窘境。在保險行業，亞健康人群與患病人群一般被稱為“次標體”。不同于健康的“標準體”，“次標體”發生疾病的概率更高，投保門檻也更高，保險保障還可能被“打折”。不過，記者注意到，2022年底，險企沖刺2023年“開門紅”期間，老牌外資險企友邦人壽推出了明確針對帶病“次標體”的重疾險，有“三高”、“結節”問題的人群也有機會正常參保了。
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【保險新品】
“次標體”享受“標準體”保障
帶病人群也有機會正常參保
生活在江蘇南京的李女士（化名），就是一位傳統意義上的“次標體”。2020年，將近40歲的她在公司體檢中被查出肺結節和甲狀腺結節，雖然醫生表示無需手術、定期復查即可，但潛藏的風險依舊讓她難以安心。想買份保險多個保障，可多方了解后李女士打起了退堂鼓。
“像我這種情況，很多重疾險都有‘除外’的條件，最想保障肺部和甲狀腺，卻偏偏不能保。” 2022年12月上旬，經朋友介紹，她投保了一款友邦新款重疾險產品，50萬保額，每年交費一萬多元，不僅不需要體檢，而且肺部、甲狀腺等部位都能像“標準體”一樣正常保障。
“次標體”也能參照“標準體”來投保重疾險嗎？為了搞清楚這一問題，記者查找了友邦人壽的官方網站。在醒目位置，這款“如意悠享系列重大疾病保險”寫明了“無除外承保”。想要投保這款產品，僅需要回答三條簡單的健康告知問題，不需要任何體檢，符合條件就可投保。且合同一旦生效，將完全承保、保至終身。
按照介紹，假如查出甲狀腺結節后投保“如意悠享”，符合三條健康告知要求，在滿足承保條件的前提下，甲狀腺結節不會被除外，可標準體承保。如果在等待期后被保險人首次確診Ⅰ期甲狀腺癌，符合該產品的輕度疾病理賠要求。幾年后，若被保險人被首次確診為肺浸潤癌，也符合重度疾病理賠要求，會被給付重度疾病保險金。高血壓、甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等人群，都被包括在這款產品的承保范圍內。
【業內聲音】
高賠付率加之道德風險
“次標體”投保限制因素多
當前的保險市場上，“次標體”想要購買重疾險，承保方式要視被保險人身體狀況具體分析。業內也曾有過嘗試，部分人群有一定概率能享受正常的保障待遇，但長期以來，仍舊缺乏真正具有針對性的產品面市。
國內一家大型股份制保險公司的個險部人士介紹，“對于‘次標體’，我們有專業的核保流程。有過慢性病或者以前生過病做過手術的，也可以投保，但不能百分百保證承保。如果身體狀況不好或康復出院時間短，可能會加費承保、延遲承保；如果某一個部位有病變且發病率比較高，會對這個部位不理賠，也就是除外承保；最壞的結果是確確實實投保不了，只能拒保。”
這并不是個例。一家全國性壽險公司的客服理賠部資深人士也表示，“有既往病史的消費者投保時，需要如實告知，保險公司會根據醫院診斷結果，判斷風險程度是否在可接受的范圍。最終有承保也有拒保，也可能約定除外責任或者保險加費。一般情況下，重疾險承保的限制性因素較多，終身壽險則較為寬松。”
整體來看，保險行業的態度依舊相對謹慎。“究其原因，最重要的便是風險。實際上，行業內各家保險公司的態度基本一致，雖然要維護客戶的權益，但企業的風險管控也十分重要。高賠付率是一方面，‘次標體’投保可能帶來的逆向選擇等道德風險，也是保險公司的顧慮之一。”上述人士說道。
【行業展望】
“偏正向的創新”已出現
服務“次標體”是未來趨勢
從0到1的道路并不好走。而現在，友邦的“次標體”重疾險產品出現，帶病人群保險保障產品出現突破，又是為何？
在一位有著多年保險研究經驗的國內學院派專家看來，這是因為保險行業在風險管理精細化上的進步，是一項偏正向的創新。“如今隨著大數據應用等能力的提升，對于風險樣本的分類也能更精準。以甲狀腺結節為例，保險公司可能分析得出，它惡化為癌癥且需要理賠的概率，能在風險可控范圍之內。”同時，專家認為，這也是行業擴大保源、開拓新市場的必要條件。“如果把身體缺乏健康的‘次標體’排除在外，投保人樣本自然就少了。而真正需要保障且有保險意識的人，往往是帶病的人。”他說道。
保險公司的考慮也確實與此有關。“數據顯示，目前中國帶病體人口達4億，醫療支出占比達50%-55%，但這個群體商保保費占比僅6%，這無疑是一個巨大的市場。而要想打動客戶，真正成為陪伴客戶一生的‘健康與財富管理伙伴’，必須要有充滿誠意的產品和服務，這也是我們推出‘如意悠享’的原因所在。”友邦人壽保險有限公司江蘇分公司相關人士直言。
秉持“以客戶驅動的業務革新”策略，友邦人壽此次推出的“如意悠享”系列重大疾病保險，既是友邦人壽再次引領重疾市場突破的重要一步，也是為支持更多中國客戶實現健康保障心愿的誠意之舉。憑借周全保障、健告簡潔、投保寬松、資源護航四大特點，“如意悠享”讓次標群體擁有獲得終身重疾保障的機會，幫助其更安心、從容地應對未來可能的健康風險和挑戰。
那么，專門針對“次標體”的重疾險面世后，行業態度會如何？
南京審計大學保險系副教授唐匯龍認為，“保險公司的新產品推出后，短期內是無法監測市場反響的，至少需要等到第一批被保險人的等待期過后，具體觀察市場的實際執行情況。至于其他保險公司會不會有類似跟進，還要看產品的后續具體表現，以及公司的實力和風控能力。”
業內對于“次標體”投保摩拳擦掌，但也還在觀望中。“為‘次標體’提供服務是未來趨勢，我們暫未推出產品是由于目前缺乏相應的‘次標體’出險率數據支持，如果有再保公司的風險評估及再保分出支持，可以考慮跟進。”一家全國排名中上的壽險公司業務部人士表示。
校對 王菲
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